De hypotheek die bij u past.
Wonen023 maakt financiële zaken voor haar relaties gemakkelijker en mooier. Elke dag opnieuw. We nemen de tijd om je stap-voor-stap te leren kennen en te begeleiden naar een financieel plaatje dat precies bij jou past. Denk bijvoorbeeld aan aansprakelijkheid- of andere schadeverzekeringen, en ook aan de meer complexe zaken als jouw hypotheek en financiële planning. Een huis kopen, trouwen of samenwonen, kinderen krijgen, studerende kinderen, stoppen met werken; je wilt goed op deze en andere gebeurtenissen zijn voorbereid. En vraagt de situatie om vlot handelen? Dan geven we natuurlijk gas!
Verschillende soorten hypotheken:
1: Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is een aflosvorm waarbij je iedere maand hetzelfde bedrag betaalt. Dit vaste bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Als je rente wijzigt, wordt het maandbedrag wel opnieuw vastgesteld.
Rente en aflosssing
Omdat je bij een annuïteitenhypotheek tijdens de looptijd aflost, verandert de verdeling tussen het rentedeel en aflossingsdeel. Een annuïteitenhypotheek is einde van de looptijd geheel afgelost.
Aan het begin van de hypotheek - als je hem net hebt afgesloten - is het deel rente dat je betaalt groter dan het deel aflossing. Het geleende bedrag wordt door aflossing steeds lager en daarom ga je steeds minder rente betalen.
Bij een annuïteitenhypotheek met een looptijd van 30 jaar heb je na ongeveer 18 jaar de helft van de lening afgelost. Het restant van de lening los je in de laatste 12 jaar af. In de laatste jaren is het deel aflossing dus verhoudingsgewijs groter en het deel rente lager.
Aftrek hypotheekrente
Bij een het afsluiten van een hypotheeklening heb je, onder bepaalde voorwaarden, recht op hypotheekrenteaftrek. Éen van die voorwaarden is dat je een annuïteiten- of lineaire hypotheek afsluit. Met deze aflosvorm voldoe je dus in ieder geval aan die voorwaarde.
2: Lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek bestaat het te betalen maandbedrag uit een deel rente en een deel aflossing van de hypotheek. Het bedrag aan aflossing is elke maand hetzelfde. Omdat de schuld door die aflossing afneemt, ga je steeds minder rente betalen. Je maandlasten dalen daardoor elke maand iets.
In vergelijking met andere hypotheekvormen is het maandbedrag aan het begin van de looptijd hoger. Wel neemt je schuld in de loop van de tijd sneller af.
Voordelen
- De kosten bij deze hypotheekvorm zijn het laagst - je lost (sneller) af en betaalt dus minder rente gedurende de looptijd.
- Omdat je sneller aflost, verklein je de risico's sneller die gepaard gaan met lenen op twee inkomens.
- Aan het einde van de looptijd is je hypotheek afgelost.
Nadelen
Bij lineair aflossen zijn de maandlasten bij aanvang van de hypotheek hoger. Daarom kiezen veel consumenten toch voor annuïtair (en / of een deel aflossingsvrij).
Welke vorm het beste bij jou past, hangt af van je situatie, wensen en verwachtingen. Misschien is een combinatie van zowel annuïtair als lineaire aflossen voor jou een goede oplossing. We helpen je daar uiteraard de meest verstandige keuze bij maken.
3: Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je tijdens de looptijd alleen maar rente. Je lost dus niets af en daarmee bouw je ook geen vermogen op. Aan het einde van de looptijd is de schuld aan de bank net zo groot als bij de start. Ondertussen heb je met deze aflossingsvorm wel de laagste maandlasten.
Een aflossingsvrije hypotheek is niet voor iedereen geschikt. Heb je nu een (100%) aflossingsvrije hypotheek dan is het belangrijk na te gaan, of en hoe je de schuld aan het einde van de looptijd kunt betalen. Voor nieuwe hypotheken mag het aflossingsvrije gedeelte maximaal 50% van de woningwaarde bedragen - de rest van de lening moet je sowieso annuïtair of lineair aflossen.
Voordelen
- Lage lasten (je betaalt alleen rente, geen aflossing)
- Is jouw aflossingsvrije hypotheek afgesloten vóór 1 januari 2013 dan heb je maximale hypotheekrenteaftrek
Nadelen
- Je lost niets af en moet je lening aan het einde van de looptijd misschien in één keer terugbetalen
- Het gedeelte van een (nieuwe) hypotheek waarop je niet hoeft af te lossen is veelal beperkt tot 50% van de marktwaarde van de woning
- Zonder 'overgangsrecht' (via een hypotheek van vóór 2013) is de rente over het aflossingsvrije gedeelte niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting
Nationale Hypotheek Garantie (NHG)
Met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) ben je zeker van een verantwoorde en betaalbare hypotheek. Bovendien beperk je met NHG de financiële risico’s van een eigen koopwoning. Nu, maar ook in de toekomst. De NHG-kostengrens wordt elk jaar opnieuw vastgesteld. Voor leningen met zogenaamde energiebesparende maatregelen geldt een hogere kostengrens. Het is dus raadzaam om te kijken van welke mogelijkheid jij gebruik kunt maken. Informeer bij ons naar de mogelijkheden.
Een hypotheek die past bij je inkomen
Sluit je een hypotheek af met NHG, dan weet je zeker dat jouw hypotheek past bij je inkomen. Je hypotheek voldoet namelijk aan de normen voor verantwoord lenen van het Nibud (Nationaal Instituut voor Budgetvoorlichting). Zo weet je zeker dat je nooit teveel leent en dat je naast je maandelijkse woonlasten voldoende geld overhoudt voor andere uitgaven, zoals boodschappen, verzekeringen en sparen.
Vangnet bij betalingsproblemen
Veranderingen in je persoonlijke omstandigheden kunnen van invloed zijn op je financiële situatie. Zo kun je misschien je hypotheek niet meer betalen als:
- je relatie stopt
- je arbeidsongeschikt of werkloos raakt
- of je partner is overleden.
Heb je een hypotheek met NHG? Dan heb je in deze vervelende periode een vangnet waarop je kunt vertrouwen.
Je bent vanzelfsprekend zelf verantwoordelijk voor het vinden van oplossingen, maar NHG denkt in zulke situaties met je mee. NHG kijkt samen met je hypotheekverstrekker of je geholpen kunt worden de hypotheek weer betaalbaar te maken. Mogelijk kun je hierdoor je woning behouden en kan een verkoop met verlies worden voorkomen. Blijkt verkoop uiteindelijk toch de enige optie en is de opbrengst van je woning lager dan de uitstaande hypotheek? Dan kan NHG jou deze restschuld kwijtschelden.